Het afsluiten van een ziektekostenverzekering voor vluchtelingen in Duitsland
Zodra u een verblijfsvergunning heeft, moet u zich aansluiten bij het zorgverzekeringsstelsel. Personen die in Duitsland wonen, inclusief alle Duitse staatsburgers, zijn verplicht een ziektekostenverzekering af te sluiten. Uw zorgverzekeraar vergoedt in principe de kosten van doktersbezoeken, ziekenhuisopnames en medicijnen (vaak gedeeltelijk). In sommige gevallen kan het ziektekostenverzekeringssysteem al uw geneesmiddelenkosten dekken.
Welk zorgverzekeringssysteem moet ik kiezen?
Er zijn meer dan 100 verschillende zorgverzekeraars in Duitsland. Sommige zijn wettelijke ziektekostenverzekeringen, andere zijn particulier. Deze twee hoofdverzekeringen verschillen qua toegankelijkheid, premiebedrag en persoonlijke voordelen. In principe kunt u vrij uw zorgverzekeraar kiezen – er zijn enkele beperkingen, maar alleen in het geval van particuliere zorgverzekeringen: particuliere zorgverzekeringen accepteren alleen bepaalde beroepsgroepen (ambtenaren, zelfstandigen, studenten) en hoge- inkomen werknemers. De wettelijke ziektekostenverzekeringen accepteren echter iedereen, ongeacht hun beroep en inkomensniveau.
Wettelijke ziektekostenverzekeringsprogramma’s: In het wettelijke ziekteverzekeringsstelsel zijn de premies voor de ziektekostenverzekering gebaseerd op uw salaris. Dat wil zeggen: hoe hoger uw inkomen, hoe hoger uw maandelijkse uitkeringen. Dit betekent dat deelnemers met een laag inkomen die een wettelijke ziektekostenverzekering hebben, minder betalen. Het idee achter het verschil in premies is dat alle leden van de samenleving de kosten van de zorgverzekering collectief dragen. Een belangrijk voordeel van de wettelijke ziektekostenverzekering is dat u onder bepaalde omstandigheden ook uw partner en kinderen kunt meenemen in uw zorgverzekering.
Programma’s voor openbare ziektekostenverzekeringen: Bij particuliere zorgverzekeringen is de hoogte van de zorgpremie niet afhankelijk van uw inkomen, maar van uw verzekeringsrisico. Het verzekeringsrisico wordt voor elk individu berekend op basis van leeftijd, geslacht, reeds bestaande aandoeningen en, tot op zekere hoogte, het type levensstijl. Maar het is veilig om te zeggen dat bij particuliere ziektekostenverzekeringen de bijdragen doorgaans hoger zijn dan bij wettelijke ziektekostenverzekeringen. Daarom worden particuliere patiënten vaak bij voorkeur behandeld en kunnen ze bijvoorbeeld sneller een afspraak bij een arts boeken dan anderen. Bovendien hebben particulier verzekerden doorgaans recht op meer uitkeringen dan wettelijk verzekerden. Als deelnemer aan een particuliere ziektekostenverzekering moet u echter in eerste instantie alle dokterskosten betalen.
Als u in aanverwante beroepen werkt: Als u in kunst- of mediagerelateerde beroepen werkt, kunt u een aanvraag indienen voor toelating tot het Duitse socialezekerheidsfonds voor kunstenaars (“Künstlersozialkasse”, ook bekend als KSK). Als u wordt geaccepteerd, betaalt u slechts de helft van de verzekeringskosten, de Künstlersozialkasse dekt de rest.
De meeste mensen in Duitsland zijn aangesloten bij een publieke ziektekostenverzekering. Als u niet zeker weet welke zorgverzekeraar voor u geschikt is, raadpleeg dan de Verbraucherzentrale. Ook kunt u op www.krankenkassen.de verschillende verzekeringen en hun voor- en nadelen vergelijken. Elke verzekeringsmaatschappij – particulier of wettelijk – biedt verschillende verzekeringsprogramma’s aan. Sommige van deze regelingen vergoeden bijvoorbeeld de kosten van een bril of vervangende medicijnen, maar andere niet.
Houd rekening met het volgende: Overstappen van een particulier ziektekostenverzekeringssysteem naar een wettelijk ziekteverzekeringssysteem is vaak erg moeilijk, zo niet onmogelijk. Voordat u zich aansluit bij een particuliere verzekering, moet u zorgvuldig onderzoeken of dit de juiste keuze voor u is.
Hoe meld ik mij aan bij een zorgverzekeraar?
Nadat u heeft besloten bij welke maatschappij u zich wilt aansluiten, kunt u zich inschrijven bij een zorgverzekeraar. In principe kunt u zich in eerste instantie online inschrijven; lidmaatschapsaanvragen zijn beschikbaar op de websites van verschillende zorgverzekeraars. U kunt ook een vestiging van de door u gekozen zorgverzekeraar bij u in de buurt zoeken en u daar persoonlijk inschrijven. Om deel te nemen aan de ziektekostenverzekering heeft u doorgaans een pasfoto, inschrijvingsbewijs en een bewijs van inkomen (of een attest van bijstand van het Arbeidsbureau of het sociaal bureau) nodig. Na een succesvolle registratie wordt uw zorgverzekeringskaart per post verzonden. Als u een arts of ziekenhuis bezoekt, moet u de kaart altijd bij u dragen.
Wat is een familiale verzekering?
Bent u aangesloten bij een wettelijke ziektekostenverzekering, dan kunt u onder bepaalde omstandigheden ook uw echtgeno(o)t(e) en kinderen kosteloos meenemen in uw zorgverzekering. Het opnemen van uw gezinsleden in uw zorgverzekering heet een gezinsverzekering (“Familienversicherung”). Een familiale verzekering is echter alleen mogelijk als uw echtgeno(o)t(e) en kinderen geen of weinig inkomen hebben. Vraag bij uw zorgverzekeraar hoeveel u maximaal kunt verdienen om gebruik te kunnen maken van de familiale verzekering. Probeer schriftelijk te communiceren, zodat alle afspraken gedocumenteerd zijn. Als er later iets misgaat, kunt u enig bewijs leveren van uw mogelijke claims.
Bovendien speelt leeftijd bij kinderen een belangrijke rol: tot de achttiende verjaardag moeten kinderen altijd gedekt zijn door het wettelijke ziektekostenverzekeringssysteem van hun ouders. Als de kinderen niet werken, wordt de dekking verlengd tot de 23e verjaardag. Jongeren kunnen ook verzekerd blijven via de familiale verzekering tot hun 25e verjaardag, wanneer:
- Hij gaat nog steeds naar school
- Wanneer u deelneemt aan een stageprogramma en geen geld verdient
- Studeren of een jaar vrijwilligerswerk doen (zogenaamd vrijwilligerssociaal jaar).
- Kinderen met een handicap zijn levenslang gedekt door de wettelijke ziektekostenverzekering van hun ouders.
Wie betaalt de zorgverzekeringen?
De maandelijkse abonnementen van de leden dekken de kosten van de ziektekostenverzekering. Als u een werkloosheidsuitkering of bijstand ontvangt, regelt het arbeidsbureau, het arbeidsbureau of het sociaal bureau de kosten van de ziektekostenverzekering voor u. Als u een baan heeft waarvoor premieaftrek geldt, draagt uw werkgever de premies voor uw ziektekostenverzekering rechtstreeks af aan de zorgverzekeraar. De helft van deze maandelijkse premies wordt ingehouden op uw loon, de andere helft betaalt uw werkgever. Normaal gesproken valt uw baan onder de aftrek van sociale premies als u meer dan 450 euro per maand verdient. Als je een kleine baan hebt, zelfstandig ondernemer bent of studeert.
Houd er rekening mee dat : U kunt geen geld besparen door een tijdje zonder zorgverzekering te zitten. Als u uw maandcontributie een tijdje niet betaalt, moet u het volledige bedrag later betalen.
Welke kosten worden niet gedekt door de wettelijke ziektekostenverzekeringen?
Wettelijke ziektekostenverzekeraars betalen niet voor cosmetische chirurgie, vaccinaties, privéreizen naar het buitenland of behandelingen door medische begeleiding. In principe wordt een kunstgebit slechts gedeeltelijk bedekt, dus het is handig om een extra boekje (“Bonushef”) te hebben. In het bonusboekje bevestigt uw tandarts dat u regelmatig op controle komt (elke zes tot twaalf maanden). Als u deze zekerheden in de loop der jaren in uw bonusboekje verzamelt, dekt uw zorgverzekeraar een groter deel van uw kosten als u uiteindelijk een kunstgebit nodig heeft. U kunt rechtstreeks van uw tandarts een bonusboekje ontvangen. Wanneer u in het ziekenhuis verblijft, betaalt u 10 euro per dag, en uw ziektekostenverzekering dekt de rest van uw medische kosten.
Moet ik mijn medicijnen apart betalen?
Patiënten moeten in principe de door hun arts voorgeschreven medicijnen bij de apotheek krijgen. U kunt online zoeken naar een apotheek in de buurt. Of u de medicijnen zelf moet betalen, hangt van verschillende factoren af:
Bent u particulier verzekerd, dan betaalt u uw medicijnen in eerste instantie bij de apotheek. Nadat het recept en de kassabon naar uw zorgverzekeraar zijn verzonden, ontvangt u in principe het volledige bedrag terug.
Als u aangesloten bent bij een wettelijke ziektekostenverzekering, hangt de hoogte van de uitkering af van het feit of het betreffende geneesmiddel een receptgeneesmiddel is. Geneesmiddelen op recept zijn geneesmiddelen die u alleen kunt krijgen als een arts ze voorschrijft. U kunt ze dus niet zonder recept kopen. Op de roze receptbriefjes staan altijd de voorgeschreven medicijnen. Voor zelfzorggeneesmiddelen krijgt u een groen vel papier. Voor medicijnen die u zonder recept nodig heeft, moet u in principe zelf de volledige kosten betalen. Bij receptgeneesmiddelen moet u een gedeeltelijke bijdrage betalen, wat betekent dat u een klein deel van de prijs aan de apotheek moet betalen. Maar uw aandeel in de kosten mag niet hoger zijn dan 10 euro per geneesmiddel. Medicijnen die aan kinderen en adolescenten worden voorgeschreven, zijn meestal volledig gedekt, dwz
Houd er rekening mee dat : Er geldt een limiet voor eigen bijdragen als het gaat om de kosten van medicijnen. Als u al meer dan 2% van uw bruto jaarinkomen aan medicijnen en inwendige behandelingen heeft uitgegeven, wordt u voor de rest van het jaar vrijgesteld van de toeslag. Als u een chronische ziekte heeft en meerdere medicijnen nodig heeft, wordt u vrijgesteld van eigen bijdragen zodra u 1% van uw bruto jaarinkomen aan medicijnen besteedt.
Zodra u het maximum (1% of 2% van het bruto jaarinkomen) heeft bereikt, kunt u bij uw zorgverzekeraar een aanvraag indienen om vrijstelling te krijgen van eventuele bijbetalingen voor medicijnen voor de rest van het jaar. Hiervoor moet u alle relevante betalingsbewijzen en bewijsstukken van uw inkomen naar de zorgverzekeraar sturen. Na controle van de documenten stuurt de zorgverzekeraar u een verklaring van vrijstelling. Door dit certificaat aan het apotheekpersoneel te tonen, bent u ontheven van de verplichting om persoonlijk een bijdrage te leveren. De betreffende vrijstelling geldt voor de rest van het lopende jaar.
Vergoeden verzekeringsmaatschappijen ook de kosten van psychotherapie?
Zorgverzekeraars vergoeden in principe ook de kosten van psychotherapie. Deelnemers aan de wettelijke ziektekostenverzekering kunnen echter alleen kiezen voor therapeuten die zijn goedgekeurd door de wettelijke ziektekostenverzekering (“Kassenzugelassene Therapeuten”). Let bij het zoeken naar een passende behandeling op het zoekwoord “Kassenzulassung (“Acceptatie van zorgverzekering”). Om een behandeling te kunnen starten moet een arts of psychotherapeut eerst een zogenaamde “vermoedelijke diagnose” stellen. Deze diagnose wordt vervolgens naar uw zorgverzekeraar gestuurd, die na beoordeling uw behandelingsaanvraag accepteert of afwijst.
Kan ik overstappen naar een andere zorgverzekering?
Sinds januari 2025 is het overstappen naar een andere zorgverzekeraar een stuk eenvoudiger geworden. Het enige dat u hoeft te doen, is een nieuwe zorgverzekeraar kiezen en u daar registreren. U hoeft uw oude zorgverzekering niet eerst op te zeggen. Dit geldt echter alleen als u overstapt van de ene wettelijke zorgverzekering naar de andere. Als u wilt overstappen naar een particuliere verzekering of naar het buitenland wilt verhuizen, moet u uw oude zorgverzekering opzeggen.
U kunt in principe pas na 12 maanden lidmaatschap wisselen van zorgverzekeraar. Als u echter bij een nieuwe werkgever gaat werken, kunt u ook veranderen van zorgverzekeraar, ook als u minder dan 12 maanden verzekerd bent bij uw huidige zorgverzekeraar.
Als uw zorgverzekeraar plotseling meer geld van u eist, heeft u recht op een zogenaamd “bijzonder opzeggingsrecht” (“Sonderkündigungsrecht”), wat betekent dat u uw contract 12 maanden vóór uw lidmaatschap kunt opzeggen en een nieuwe zorgverzekering kunt zoeken. .
Waar kan ik een klacht indienen als er een probleem is?
Wanneer de zorgverzekeraar uw lidmaatschapsaanvraag afwijst of weigert te betalen voor een doktersbezoek of medicijnen, kunt u contact opnemen met de Independent Patient Counseling Services (“Unabhängige Patientenberatung”) om een klacht in te dienen. Er worden geen kosten in rekening gebracht voor het gesprek of de adviesdienst. Het personeel kan u advies geven in het Duits, Arabisch, Turks en Russisch. Bent u aangesloten bij een wettelijke verzekering, dan kunt u uw klacht ook indienen bij de wettelijke toezichthouders op de zorgverzekeringen.
Voor meer informatie over asiel in Duitsland: Asiel in Duitsland
Al deze informatie is verzameld door een team Reizigersbibliotheek Als u op internet of in referenties zoekt en als er een fout in de informatie zit, of het nu een taalfout is of door onoplettendheid is ontstaan, enz., kunt u ons dat in de opmerkingen vertellen en wij zullen het graag corrigeren.
